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Qué tipo de deudas pueden cancelarse gracias a la Ley de Segunda Oportunidad

Una de las preguntas fijas cuando una persona recurre al procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad es saber qué tipo de deudas puede llegar a cancelar si se cumplen los requisitos legales establecidos. En nuestro blog de  www.webdesegundaoportunidad.com analizamos este importante asunto. 

Hay que tener en cuenta que las deudas pendientes pueden marcar el futuro de muchas personas y familias, ya sean particulares, autónomos o empresarios. La crisis y el impacto económico que está teniendo el coronavirus en muchas actividades ha disparado los casos de personas que no pueden salir adelante ya que carecen de ingresos, recursos y patrimonio para poder pagar las deudas.

Para quienes están endeudados, sin capacidad económica para salir adelante -ya sean personas físicas, autónomos o empresarios- la Ley de Segunda Oportunidad permite encarrilar de nuevo la vida. De hecho, el objetivo de esta Ley tal como recoge el propio texto legal vigente hoy es que “una persona física, a pesar de un fracaso económico empresarial o personal, tenga la posibilidad de encarrilar nuevamente su vida e incluso de arriesgarse a nuevas iniciativas, sin tener que arrastrar indefinidamente una losa de deuda que nunca podrá satisfacer”.

En este sentido, la Ley de Segunda Oportunidad busca facilitar el pago de las deudas, sin que se pierda el derecho al cobro de los acreedores. Por ello la primera fase de actuación se centra en la búsqueda de una negociación entre deudor y acreedores que permita un acuerdo extrajudicial de pagos que incluya quitas sobre la deuda y plazos de pago de la misma 

Si no es posible este acuerdo por decisión de las partes o porque el deudor no tiene ingresos ni bienes, el proceso entra en una segunda fase que es ya judicial y es donde se puede alcanzar lo que se llama como Beneficio de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI), esto es la cancelación de las deudas de forma total o parcial.

¿Pero qué tipo de deudas pueden cancelarse y formar parte de este BEPI? Con carácter general las deudas que son cancelables se concretan en: 

  • Préstamos personales que la persona deudora tiene como entidades financieras o especializadas en este tipo de productos. Presentan un tipo de interés más elevado que otras deudas, como por ejemplo la hipotecas. Esto supone que en caso de impago la acumulación de intereses incrementará de manera notable la deuda.
  • Los microcréditoscréditos rápidos, un tipo más de préstamo personal con un tiempo y periodo de amortización menor que destacan por su fácil acceso y por sus altos intereses.
  • Las hipotecas, cuando exista la posibilidad de cancelar la deuda entregando el inmueble hipotecado o liquidándolo, de manera que se obtiene la deuda pendiente. 
  • Los importes o las cuotas de tarjetas de crédito vencidas, pendientes de pago a una entidad bancaria.
  • Deudas con particulares (amigos, familiares, socios…) que han prestado al deudor unos importes que debe devolver, si están ya vencidas.
  • Importes impagados de facturas de suministros: telefonía, electricidad, agua, gas, etc.

En el caso de autónomos y empresarios también se incluyen:

  • Algunas deudas por alquileres impagados.
  • Cantidades impagadas a proveedores del negocio (si el deudor es profesional, comerciante o empresario autónomo).
  • Salarios debidos a empleados en la parte que exceda los importes que la Ley considera créditos contra la masa o privilegiados.

¿Y las deudas con organismos y administraciones públicas? 

La siguiente gran pregunta es saber qué ocurre con las deudas que se puedan tener con Hacienda, Seguridad Social o administraciones públicas, algo que suele ser habitual en los procedimientos de Segunda Oportunidad, sobre todo en el caso de empresarios y autónomos.

Lo lógico sería que fueran deudas posibles de cancelación, ya que no debe hacerse distinción respecto al carácter público o privado del acreedor. Pero ocurre todo lo contrario. De forma especial en España. donde a pesar de una sentencia del Tribunal Supremo del año 2019 que establecía que la plena exoneración de deudas debe alcanzar a todos los créditos públicos y privados, la posterior Ley Concursal de septiembre de 2020 dejó fuera de la aplicación del beneficio de la exoneración del Pasivo Insatisfecho a los créditos públicos.

A pesar de ello, muchos jueces no están aplicando este criterio e incluyen los créditos públicos en la cancelación de deudas de forma total o al menos parcial por considerar que la Ley Concursal en vigor es un texto refundido que no cumple su objetivo  y además está pendiente la transposición de la Directiva Europea sobre Insolvencias que también apuesta por la exoneración de las deudas públicas 

Precisamente por esta obligación de transponer la Directiva Europea el Gobierno ha aprobado ya el nuevo Proyecto de Ley Concursal que previsiblemente entrará en vigor en el segundo semestre de 2022, una vez termine su tramitación parlamentaria que ahora iniciará. Según el contenido de este Proyecto de Ley los cambios sobre la Segunda Oportunidad será importantes.

El Gobierno ha vuelto a dejar fuera de una posible exoneración a las deudas con Seguridad Social, Hacienda y otros organismos públicos. Tan sólo se ha abierto a incluir unas miniquitas que pueden alcanzar como máximo 2.000 euros, 1.000 euros con Hacienda y otros 1.000 euros con la Seguridad Social.

Falta por ver qué cambios pueden lograr los grupos políticos en estos puntos durante la tramitación de la ley. Habrá que esperar por ello a la aprobación definitiva de la ley para conocer también la evolución de la misma cuando los jueces tengan que pronunciarse sobre la Segunda Oportunidad.

 

José María Puelles y SEPIN presentan la tercera edición de la ‘Guía práctica de la segunda oportunidad de las personas físicas’

El abogado José María Puelles, experto en Derecho Concursal y en el sistema de Segunda Oportunidad, y la Editorial Jurídica SEPIN acaban de publicar la tercera edición de la obra ‘Guía práctica de la segunda oportunidad de las personas físicas’, que ya está disponible en la tienda on line de esta editorial con un precio especial de lanzamiento.

‘Guía práctica de la segunda oportunidad de las personas físicas’. 3ª Edición. EDITORIAL JURÍDICA SEPIN. Accede aquí para más información y compra

Gracias a este trabajo José María Puelles – impulsor del proyecto digital www.webdesegundaoportunidad.com – continúa trabajando para difundir y dar a conocer el procedimiento de Segunda Oportunidad, con toda la información actualizada y revisada sobre un sistema que está a disposición de aquellas personas físicas, autónomos, profesionales y empresarios que quieren hacer frente a sus deudas, obteniendo cancelaciones parciales de la misma siempre y cuando no tenga capacidad para pagarlas y demuestre que ha actuado de buena fe.

Hay que tener en cuenta que el nuevo Texto Refundido de la Ley Concursal, que entró en vigor en septiembre de 2020, ha supuesto un cambio significativo en el procedimiento de segunda oportunidad, ya que nos encontramos con un contenido normativo con destacadas innovaciones que no han dejado de sucederse desde la aplicación de este marco normativo

Para solventar las dudas interpretativas derivadas del nuevo texto, José María Puelles ha elaborado esta nueva edición de la Guía que sirve para entender y poner en valor esas novedades, configurando un manual de trabajo al servicio de los profesionales que trabajan en este campo de la segunda oportunidad.

Por ello José María Puelles ha actualizado los textos explicativos de la segunda oportunidad, los esquemas, los formularios y el apartado de jurisprudencia, al que ha incorporado las sentencias y autos más recientes emanados de nuestros Tribunales, que ya han interpretado dicho Texto Refundido.

La tercera edición de la ‘Guía práctica de la segunda oportunidad de las personas físicas’ cuenta con el patrocinio de Hermes Capital, Inmoconcursal y Viasubasta.